退休生活費要多少才夠？解密每月4.4萬支出標準與74%長者「退而不休」主因
✦ 摘要
退休規劃與人資人事管理密切相關，根據 2026 年最新職場調查，台灣中高齡族群的退休觀念出現重大轉折。雖然理想退休年齡提前至 59 歲，但高達 74% 的受訪者計畫「退而不休」，主因在於預期收入與現實支出的巨大落差：
- 生活費標準： 理想退休後的每月平均生活支出預估為 44,165 元。
- 經濟缺口： 目前勞保與勞退金請領平均僅約 2.5 萬至 3 萬元，與理想支出存在近 1.5 萬至 2 萬元 的月缺口。
- 退而不休主因： 壽命延長（平均餘命逾 80 歲）、物價與醫療成本攀升，以及透過工作維持社會連結與身心活力。
- 理財對策： 超過半數（54%）受訪者優先選擇「勞退自提 6%」，其次為定期定額投資（33.3%）與銀行定存。
台灣正式邁入超高齡社會，退休議題成為中高齡族群最關心的人生課題。然而，根據1111人力銀行於3月12日公布的最新調查顯示，中高齡族群對於退休的規劃與態度正在發生顯著變化。
一方面，理想退休年齡較去年大幅提前，從63歲降至59歲；另一方面，高達74%的受訪者表示退休後仍打算繼續工作，「退而不休」已逐漸成為常態。
這種矛盾現象的背後，反映出中高齡族群對退休金是否足夠的深刻焦慮，以及在延長壽命與生活成本攀升雙重壓力下，對於經濟安全感的強烈需求。
理想退休年齡大幅提前的矛盾現象
調查顯示，中高齡族群對於退休年齡的規劃平均為59歲，相較於去年的63歲，足足減少了4歲。這個數字的下降，乍看之下似乎反映出人們希望更早享受退休生活，但深入分析卻會發現，事實可能並非如此單純。
除了明確規劃退休年齡的受訪者外，調查也發現超過一成的人根本不敢考慮退休問題，顯示這些人對於退休後的生活感到極度不安，因此選擇逃避思考。另外有6.8%的受訪者表示，他們會「賺到目標金額就退休」，這種以財務目標為導向的退休規劃，同樣反映出對經濟安全的高度重視。
1111人力銀行發言人曾仲葳分析指出，理想退休年齡提前，可能與中高齡族群在職場上面臨的壓力與挑戰有關。許多人在50多歲時已感受到體力下降、職場競爭力減弱，或是面臨世代交替的壓力，因此期望能夠早一點卸下工作重擔。然而，提前退休的願望與實際財務能力之間往往存在落差，這也解釋了為何多數人雖然想早退休，卻又計畫退休後繼續工作。
退而不休成為新常態
1111人力銀行進一步觀察退休後的工作規劃，發現高達74.2%的受訪者表示退休後仍打算從事兼差或另謀工作，僅有3.9%明確表示退休後不再工作。
至於退休後理想的工作型態，以計時人員(59%)與正職工作(55.9%)最受青睞，其次則為創業(22.4%)與接案工作(19.3%)。這些選項反映出中高齡族群對於工作彈性的重視，同時也希望保有一定的收入穩定性。
特別值得注意的是，近六成受訪者願意從事計時工作。畢竟相較於全職工作，計時工作提供了更大的時間彈性，讓退休族群可以在保有收入的同時，也能享有較多的個人時間，用於休閒、家庭或健康照護。
這種工作型態對於體力逐漸下降、不想承受全職工作壓力，但又需要經濟來源的中高齡族群而言，是一個相對理想的選擇。
曾仲葳分析，中高齡族群「退而不休」已逐漸成為常態，背後有多重原因。
1.平均壽命延長，台灣人的平均餘命已超過80歲，如果60歲退休，還有20年以上的退休生活需要經濟支持，僅靠退休金可能不足以維持生活品質。
2.生活成本持續攀升，包括物價上漲、醫療費用增加、長照需求等，都讓退休後的開支不斷增加。在這種情況下，許多人希望在退休後仍維持一定的收入來源，以確保經濟安全。
3.透過工作保持生活節奏與社會連結，也是許多中高齡族群選擇繼續工作的重要原因。完全脫離職場後，有些人會感到失去目標與存在價值，甚至出現社交孤立的問題。適度的工作參與，不僅能帶來收入，也能維持身心活力，延緩老化。
退休生活費需求與現實落差
在退休生活費方面，調查顯示，中高齡族群認為退休後每月生活費平均需要4萬4,165元。這個數字相當於目前基本工資的1.5倍，對於僅依靠勞保年金與勞退金的退休族群而言，可能存在相當大的缺口。
以目前勞保年金的平均請領金額約2萬元左右，加上勞退新制的月退金，一般勞工退休後每月能領到的金額可能在2萬5千元至3萬元之間，與預期的4萬4千元相差甚遠。這個落差正是造成退休焦慮的主要原因。
面對未來的退休保障，調查發現多數人仍感到極度焦慮。高達89.2%的受訪者擔心勞保與勞退金不夠使用，其中53.6%更表示「非常擔心」。這種高度的焦慮感，不僅影響中高齡族群的生活品質，也促使他們不得不提前規劃退休後的收入來源。
多元理財規劃成為主流
為了因應退休金可能不足的問題，不少中高齡族群已開始採取行動，透過多元的財務規劃來增加退休保障，最常見的準備方式包括：勞退自提6%(54%)、定期定額投資股票或基金(33.3%)、銀行定存(22.3%)，以及購買儲蓄型保單(20.7%)等。
勞退自提6%是目前政府大力推廣的退休金增額方案，員工可以在雇主提撥6%之外，自行再提撥最高6%的薪資至個人勞退帳戶，且這部分提撥金額可以從當年度個人綜合所得總額中扣除，具有節稅效果。調查顯示有54%的受訪者採用這個方式，顯示已有相當比例的中高齡族群認識到自提的重要性。
定期定額投資股票或基金則是次常見的選擇，有33.3%的受訪者採用。這種投資方式利用時間複利效果，長期下來可以累積可觀的資產，但同時也需要承擔市場波動的風險。對於距離退休還有一段時間的中高齡族群而言，適度的股票或基金投資，確實是增加退休金的有效途徑。
銀行定存(22.3%)與儲蓄型保單(20.7%)則是較為保守的理財方式，雖然報酬率相對較低，但勝在穩定安全，適合風險承受能力較低或已接近退休年齡的族群。
曾仲葳指出，透過多元財務規劃來準備退休金，已經成為中高齡族群的共識。單純依靠勞保與勞退金，在當前的生活成本下很難維持理想的退休生活，因此及早規劃、分散風險，是確保退休經濟安全的必要策略。
政策與企業的角色
面對中高齡族群的退休焦慮與「退而不休」的趨勢，政府與企業都扮演著重要角色。政府方面，除了持續推動勞保年金改革、提升退休金給付水準外，也應該創造更友善的中高齡就業環境，包括推動中高齡者及高齡者就業促進法、提供企業僱用誘因、消除年齡歧視等。
企業方面，則應該認識到中高齡員工的價值，這些員工通常具備豐富的經驗與穩定度，是企業的重要資產。提供彈性的工作安排、部分工時選項、退休再僱用制度等，不僅能幫助中高齡員工延續職涯，也能協助企業因應缺工問題，創造雙贏局面。
FAQ
Q1：2026 年台灣退休後每個月要花多少錢才夠？
A： 根據最新調查，中高齡族群認為理想的退休每月生活費平均為 44,165 元。這個數字約為目前基本工資的 1.5 倍，主要涵蓋了基本生活開銷、日益增加的醫療保健費用以及因應物價上漲的預備金。由於目前勞保與勞退合併請領的中位數通常不足 3 萬元，建議提早規劃額外的財務來源。
Q2：為什麼現在流行「退而不休」？退休後還能找什麼工作？
A： 「退而不休」已成為常態，主因是經濟安全感不足與追求自我價值。高達 74% 的長者計畫退休後繼續工作，首選職缺包括：
- 計時人員 (59%)： 具備時間彈性，能兼顧休閒與收入。
- 正職工作 (55.9%)： 追求收入穩定性。
- 創業或接案： 運用多年專業經驗轉化為顧問或個人事業。 這類彈性工作型態有助於延緩老化，並解決高齡社會的缺工問題。
Q3：如何補足退休金缺口？專家推薦哪些理財方式？
A： 面對近 9 成受訪者對退休金的焦慮，目前主流的因應策略有三：
- 勞退自提 6%： 這是最基礎且具備節稅效果的保障，已有 54% 的人採用。
- 定期定額投資： 約 33% 的人透過股票或基金，利用時間複利累積資產。
- 保守防禦配置： 約 22% 的人選擇銀行定存或儲蓄型保單，確保資金安全。 專家建議應採取「多元配置」，在不同年齡階段調整風險比例，以確保退休後的現金流穩定。
《 文章參考：2026-3-12 高齡就業難1》每月生活費需4.4萬元 74%長者盼退而不休｜yahoo! 》
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